十月 27, 2022 | 車貸知識
中古車貸款難通過？銀行不告訴你的過件技巧公開！
| 貸款管道 | 優點 | 缺點 | 適合對象 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 利率低、信任度高 | 審核嚴格、需財力證明 | 信用良好、有穩定工作者 |
| 融資公司 （如中租迪和） | 審核彈性大、撥款速度快 | 利率較高 | 信用一般、臨時資金需求者 |
| 當舖 | 手續簡單、快速撥款 | 利率高、風險較大 | 銀行貸款困難者、需立即周轉者 |
如需進一步比較貸款利率、額度或幫你試算月付款，歡迎隨時告訴我！
一.影響中古車全額貸款的主要因素：
📌 一、個人條件相關
1. 信用評分（聯徵報告）
台灣多數銀行及融資公司會查閱「聯合徵信中心（JCIC）」的報告。
評估項目包括：
信用卡繳款紀錄：是否全數繳清、或是繳最低金額產生循環利息。
信用卡額度與使用比：信用卡的額度愈高、或是較常使用刷卡消費者。
查詢次數（短時間被查多次會被視為風險高）：短期之內被多次送件或銀行照會。
2. 職業與收入穩定性
銀行加分職業：公教人員、醫護人員、軍警、公營、百大企業員工。
自營商或自由工作者（如 Uber、外送、直播主等）較容易會被認為收入不穩定。
提供薪資轉帳明細或報稅資料（綜所稅申報表），可以增加可信度。
3. 月收入與負債比
負債比＝（每月應還款總額 ÷ 月收入）× 100%
一般要求DBR 不超過40%-50%
若已背負房貸、信貸、信用卡分期等，會降低核貸可能性。
4. 年齡與戶籍狀況
合法年齡範圍通常為 20～65歲。
有固定戶籍、非外籍人士（例外需永久居留證或是搭配一個有台籍身份証的保人）則會加分。
📌 二、車輛條件相關
5. 車齡與品牌
一般全額貸款限於車齡10年以下（部分機構限制在5年）。
高保值車款（如Toyota、Honda、Lexus等）較易核貸。
若車價低於某門檻（如20萬以下），銀行可能認為殘值風險高，不給全額貸。
6. 車況與保養紀錄
車輛若無重大事故、泡水、火燒紀錄，有保養記錄可提供會加分。
銀行通常會配合第三方鑑價公司評估車況。
7. 是否為合法來源車輛
需有正本行照、完稅證明、來源清楚。
若是代辦進口車或改裝車，銀行會較保守。
📌 三、貸款產品與機構條件
8. 貸款額度與利率
一般中古車貸款最多核到車價的 90%-100%（即全額貸）
全額貸條件通常較嚴格，利率也會較高（約 5%-13%不等）
若願意支付頭期款，條件會放寬、利率較低。
9. 貸款年限
一般貸款年限為 1～7年（12～84期）。
若貸款年限拉長，每月負擔會較低，但總利息支出較多。
10. 是否有保人／共同借款人
若主申請人條件稍弱，可提供信用良好的保人或共同借款人。
此舉可彌補信用或收入不足的情況。
📌 四、其他加分或扣分因素
✅ 加分因素：
有穩定工作（薪資轉帳、勞保或扣繳憑單可查證）
信用卡長期準時繳款
曾成功借貸並準時清償者（良好信用歷史）
❌ 扣分因素：
名下已有多筆貸款未清
多次聯徵查詢紀錄（被認為資金周轉困難）
無法提供收入證明、自營但無報稅資料
📌 建議流程（要申請前可以準備的資料）
最近三個月或半年的薪資轉帳或收入證明
前一年度綜所稅申報資料或扣繳憑單
車輛資料：行照影本、估價單
個人資料：雙証件(身份證為主、健保卡或駕照為輔)
如有保人 需提供資料
二.中古車貸款難通過？銀行不告訴你的過件技巧公開！
銀行不會主動說的中古車貸款「過件技巧」5大招
🎯 技巧1：查清楚自己的聯徵，再決定申請
不要亂送件，否則每送一次就多一筆查詢紀錄，信用評分會被拉低！
💰 技巧2：頭期款多一點，過件更容易
出得起頭期款代表你財力OK，風險降低、過件率自然提高。
👨💼 技巧3：請有經驗的車商幫忙送件
有些車商懂得「哪間銀行喜歡什麼條件」，協助包裝申請，勝率高非常多。
📄 技巧4：準備好完整文件
包括：
1.身份證＋健保卡
2.勞保明細／扣繳憑單
3.薪轉帳戶存摺
4.車輛資訊（報價單、出廠年份）
🔒 技巧5：適度尋找聯保人協助
1.如果你信用分數不高，有聯保人可大幅增加過件機率（像父母、配偶）
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